はじめに

インド最大の公共部門銀行であるインド国立銀行（SBI）は、伝統と変革の交差点で事業を続けています。2025年度は、記録的な利益を上げたわけではなく、急速に変化する金融環境の中で同銀行がどのように優先事項を再調整したかという点で、極めて重要な章となりました。貸借対照表の強さの維持からデジタル採用の加速に至るまで、SBIは業務モデルを進化させるために実際的な措置を講じました。今年目立ったのは、銀行の規模だけでなく、いかにデータ、自動化、AI を活用してサービスの提供と社内の効率化を推進し始めたかということでした。金融機関がよりアジャイルでインテリジェントになるよう圧力をかけられている今、SBIの行動は、従来の銀行モデルが再構築される未来に備えていることを示唆しています。

財務実績

SBIの2025年度の業績は、特に2024年度の勢いと比較した場合、緩やかな成長を伴う安定性を反映しています。同行は強固な資産基盤と一貫した利益軌道を維持したが、前年比成長率は鈍化した。

• 純利益-SBIは2025年度に83億米ドル（70,901億ルピー）の純利益を計上しました。これにより、2024年度に記録された71.5億米ドル（61,077億ルピー）を16.1％上回りました。

• 営業利益-営業利益は129.4億米ドル（11,579億ルピー）で、2024年度の109.8億米ドル（93,797億ルピー）から17.9％増加しました。

• 純利息収入（NII）-NIIは前年比4.43％増加し、2024年度の187.1億米ドル（159,876億ルピー）から2025年度には195.4億米ドル（16,66,965億ルピー）に達しました。

• 資産収益率（ROA）は1.1％で安定していますが、自己資本利益率（ROE）は20.32％から19.87％にわずかに減少しました。

• 総NPA比率は2.24％から1.82％に改善し、資産台帳の健全性が向上したことを示しています。

デジタルイニシアチブ

2025年度は、SBIのデジタルとAIの取り組みにとって極めて重要な年でした。同銀行は、スケーラブルなプラットフォームの構築、自動化の強化、インテリジェントなソリューションを通じたカスタマージャーニーの改善に引き続き投資しました。

主な取り組みには以下が含まれます。

• YONOプラットフォーム-SBIの主力デジタルサービスであるYONOの登録ユーザー数は8,770万人を超えました。このプラットフォームは、銀行の普通預金口座開設の 64% 以上、小売資産口座の約 35% を占めました。

• AIとMLの導入-SBIは、不正監視、収集、感情分析、顧客サービスなどの分野でAI/MLを統合しました。

• デジタル融資 — 35億5000万米ドル（30,344億ルピー）に上る159万件の融資が、事前に承認されたモデルを使用してYONOを通じて認可されました。

• 分析の強化-同銀行は、顧客のライフサイクルバリューを高めることを目的として、クロスセル、リードジェネレーション、与信行動分析に予測分析を使用しました。

• 大規模な自動化-2025年度には、220を超えるプロセスがボットを使用して自動化され、バックエンドの効率化と顧客サービスの強化がサポートされました。

• SBI Lifeは、19のビジネス機能にわたる600を超えるサブプロセスを処理する120以上の自動化ボットを開発しました。これらのボットは毎日約 7.5 万件のケースを処理するため、手作業による作業負荷が大幅に軽減され、所要時間が短縮されます。

SBIのデジタル戦略は、支店主導のやり取りへの依存を減らしながら、銀行業務を直感的で利用しやすいものにすることを中心に展開しました。

2025年度の事業戦略

2025年度の同銀行の戦略は、リスク管理、デジタル成長、顧客中心の銀行業務を通じて長期的なレジリエンスを構築することに重点を置いていました。同銀行はバランスのとれたアプローチをとり、従来の銀行業務の強みを最適化すると同時に、競争上の変化に備えました。

2025年度戦略の主な要素は次のとおりです。

• 慎重な信用供与の拡大：SBIの前払い金は前年比12.4％増加し、小売および中小企業セグメントで成長が見られました。積極的な融資よりも、信用の質に重点が置かれた。

• リスク管理-ストレスのかかったアカウントを早期に発見するために、強化された内部リスクスコアリングモデルと早期警告シグナルが開発されました。

• テクノロジー投資-クラウドインフラストラクチャ、AI プラットフォーム、サイバーレジリエンスへの設備投資と運用投資の増加。

• 農村部と金融包摂－SBIは、78,000を超える顧客サービスポイント（CSP）を通じてアウトリーチを維持し、優先セクター融資ポートフォリオへの注力を深めた。

2026年度の見通し

将来を見据えて、SBIの2026年度の事業戦略は、デジタルの勢いを維持し、金融包摂を強化し、銀行の業務をより機敏で即応性の高いものにすることを中心に展開しています。

2026年度の優先事項の概略は以下のとおりです。

• デジタル融資の拡大-クレジットスコアリングとデジタルジャーニーを活用して、特に中小企業や農業分野向けに、事前に承認された融資をより迅速に提供します。

• データによるパーソナライゼーション-アナリティクスを利用して、パーソナライズされた顧客商品や予測的な財務アドバイスを提供します。

• グリーンで持続可能な金融-当行は、ポートフォリオの一部を環境目標と整合させ、ESG情報開示を改善することを目指しています。

• インフラストラクチャのアップグレード-クラウドへの移行と AI ベースの意思決定ツールを中心としたデジタルインフラストラクチャへの継続的な投資。

• 従業員スキリング-AI/MLスキルアッププログラムを立ち上げ、将来の銀行業務に備える人材を育成します。

これらの戦略は、デジタル化と顧客中心主義へと急速に変化する市場において、SBIの競争力と関連性を維持することを目的としています。

結論

2025年度は、SBIにとって派手な発表や積極的な拡大の年ではなく、再編の年でした。世界的な逆風と国内の変化により銀行は進化を迫られる中、SBIはデジタルコアを強化し、リスク管理を強化し、スケーラブルでデータ主導型の成長に向けた基礎を築くことで対応しました。財務実績は好調というよりはむしろ一貫性を示しましたが、同銀行がAI、クラウド・インフラストラクチャ、顧客分析の利用を増やしていることは、より深い構造的変化を示していることを示しています。多くの点で、SBIの変革はまだ進行中です。しかし、戦略的優先事項がより明確になり、デジタル基盤が強化されたことで、銀行は今後数年間、より要求の厳しいデジタルファーストのインドにサービスを提供できる立場にあるようです。

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