マレーシアの銀行業界がデジタル化への着実な取り組みを続ける中、ホンレオン銀行（HLB）は、AI、デジタルプラットフォーム、ビジネスバンキングのイノベーションの分野で計算された動きを行い、テクノロジーフォワードプレーヤーとしての地位を確立してきました。2024年度は、HLBにとって金融の安定とデジタル化のマイルストーンが今年も続く年となりました。その変革のペースと深さから、競争が激化するデジタルバンキング環境における今後の方向性について、幅広い疑問が生じています。

2023年7月、HLBはケビン・ラム・サイヨークを新しいマネージング・ディレクター兼CEOとして迎えました。以前はUOBに在籍していたラムは、デジタルバンキングと地域リーダーシップの分野で30年以上の経験を積み、すぐにHLBの新しい道を切り開きました。就任以来、ラムはHLB Connectなどのプラットフォームを強化し、HLB Wallet+などの革新的なツールを立ち上げ、HLBのデジタル変革を推進してきました。現在、小売取引の 94% はデジタルで行われており、これは彼がシームレスでモバイルファーストの体験を推進していることを反映しています。しかし、彼のリーダーシップはテクノロジーにとどまりません。ラムがファイナンシャル・インクルージョンに重点を置いたことで、セキンチャンをマレーシア初のキャッシュレス村に変えた HLB @Kampung や、金融リテラシーが不可欠な数千人にリーチしたHLB DuitSmartなど、傑出したイニシアチブが生まれました。

財務実績

HLBは、税引後純利益が前年比9.9％増加し、2023年度の8億7,000万米ドル（38億2000万リンギット）から2024年度には9億6000万米ドル（42億リンギット）に達しました。これは以下によって裏付けられました。

• 総資産は前年比6.4％増の677.6億米ドル（2978億リンギット）

• 総融資額と資金調達額は7.3％増の443.5億米ドル（1949億リンギット）

• 顧客預金は4.1％増の501.5億米ドル（204億リンギット）

• 11.8% という安定したROE

• 総減損貸付率は0.53％でした

この数字は、統制のとれた財務管理と効果的なリスク管理を反映したもので、成長は突破的というよりはむしろ漸進的であり、成熟した金融機関が方針を再定義するのではなく維持していることを示唆しています。

HLB 接続アプリのアップグレード

銀行の主要なデジタル資産の1つであるHLB Connectアプリは、2024年に機能とインターフェースの更新を受けました。注目すべき追加機能には以下が含まれます。

• 生体認証ログインの自動検出

• 最新の外国為替レートコンバーター

• 支払いと送金の統合ダッシュボード

これらの機能は、多くの地域のフィンテックやネオバンクサービスですでに標準となっている開発を反映していますが、よりシームレスなインターフェースに貢献しています。

銀行によると、小売取引の 94% は現在、デジタルチャネルを通じて行われています。ただし、取引量だけでは必ずしもデジタルエンゲージメントの質や定着率を反映しているわけではありません。

ジェネレーティブAI

HLBは、マレーシア初のジェネレーティブAIをテーマにしたハッカソンを立ち上げて話題になりました。これは、「Can You Hack It」シリーズの第6版です。340人以上の参加者（半数以上が学生）を擁するこのイニシアチブは、以下のことを探求することを目的としていました。

• AI 主導のカスタマーサービス

• パーソナライズされたバンキングジャーニー

• バーチャル金融アシスタント

テーマは将来を見据えていますが、ハッカソンの成果はまだ主流の製品に具体化されていません。こうした取り組みが革新的な演劇なのか、それとも長期的な戦略的製品ロードマップの一部なのかという疑問は残る。

中小企業銀行とハラール経済

HLBは一貫して、マレーシアでは依然として銀行が不足している中小企業セクターに焦点を当てていることを強調してきました。2024年にシャリーア法に準拠したデジタル金融プラットフォームであるBizHalalが導入されたことも、その一例です。

• BizHalalは、ハラール業界の企業に融資およびアドバイザリーサービスを提供しています。

• HLISB（香港イスラム銀行）を通じて提供され、デジタルオンボーディングとアドバイザリーサポートが付いています

これは成長を続ける経済セグメントを対象とするニッチな動きですが、その成功は、規模、エコシステムのパートナーシップ、中小企業のワークフローへの統合の程度にかかっています。

支店の近代化

HLBがペナンで最初の「アイコニックブランチ」を立ち上げたことは、「フィジタル」ハイブリッドモデルへの第一歩です。支店は以下のものを組み合わせています。

• カフェスペース

• イベント展示会

• 優先銀行ラウンジ

コンセプトは進歩的ですが、このような支店がコスト効率や顧客獲得の目標とどのように一致しているかは不明です。これまでのところ、このような支店モデルが従来の形式よりもエンゲージメントや収益を大幅に向上させるという証拠は限られています。

ウェルス・マネジメント

個人投資家とのつながりを図るため、HLBは2024年にいくつかの注目すべき取り組みを開始しました。

• クアラルンプールとペナンでのウェルスシンポジウム

• ポッドキャストシリーズ「マーケット・マターズ・ウィズ・HLB」

• 金融行動に関する投資家調査

これらは低コストでスケーラブルな認識ツールです。しかし、より強固なデジタルアドバイザリーやロボ投資の経験、つまり競合他社の動きが速い分野に結び付けられない限り、その影響は限定的なものにとどまるでしょう。

採用指標

銀行によると:

• リテールインターネットとモバイルバンキングのユーザーは、それぞれ前年比で10％、14％増加しました

• ビジネスモバイルバンキングの利用率は前年比31％増加

• 現在、145,000を超える企業顧客がデジタル接続されています

これらは有望な数字です。ただし、HLBのデジタルサービス、取引処理、外国為替ツール、およびオンボーディングのほとんどは、衛生上の要因になりつつあります。エコシステムの統合、API主導のプラットフォーム、年次報告書では可視性が限られているユーザー分野へのリアルタイムの洞察などが差別化要因となるでしょう。

2025年に注目すべきこと：

HLBは比較的堅調な立場で2025年に突入しますが、注目すべき変曲点もいくつかあります。

• AIはパイロットステージを超えて進むのでしょうか？ 早期導入は有望ですが、融資決定、不正検知、顧客サービスなどのコアサービスにAIを組み込むことから真の価値が生まれます。

• HLBはマレーシア以外にも事業を拡大できますか？ シンガポール、ベトナム、カンボジアでのプレゼンス、および成都銀行の株式には成長の余地がありますが、国境を越えた執行は依然としてハードルです。

• 銀行はプラットフォームモデルを採用しますか？ 競争力を維持するために、HLBは商品ベースのバンキングから、バンキングがエコシステム（電子商取引、ロジスティクスなど）の内部にあるような組み込み型ファイナンスモデルに移行する必要があるかもしれません。

TechCoへの移行段階にあるが、まだ変革していない銀行

香港銀行の2024年の業績は、銀行が堅調で、戦略的に慎重で、デジタル志向であることを示しています。AI ハッカソンからデジタル中小企業プラットフォームに至るまで、その取り組みは正しい意図を示していますが、真の課題はスピードと実行の深さにあります。

デジタルバンキングが成熟するにつれ、勝者はインターフェースやアプリを超えて、組み込み型のインテリジェントなリアルタイム体験へと移行する企業になるでしょう。HLBには、その未来に向けて加速するために必要な基盤があります。